Mi experiencia con el seguro de franquicia de SOGAZ: ¿me ahorró 27.500 rublos en la atención médica?

Ya llevaba más de 7 años interactuando con SOGAZ, la aseguradora que me brindaba cobertura médica internacional. Mi impresión general es positiva, aunque, como muchos, tengo cierta desconfianza hacia las compañías de seguros debido a la gran cantidad de reseñas negativas que existen en la red. SOGAZ no es la excepción. Este review es un poco largo debido a mi experiencia de 7 años con la poliza internacional de esta compañía, pero me enfocaré principalmente en la poliza que adquirí a través de mi propio esfuerzo.

Diferencias entre las polizas

Tengo tres polizas de asistencia médica internacional con SOGAZ. Una las compré yo misma, mientras que dos me fueron asignadas por mis empleadores.

La primera me la dieron mi empleador y se trataba de una poliza de SOGAZ en colaboración con OAO "Ruslan. Transbordo", en la que trabajé. Esta es la poliza más completa en la que he tenido la suerte de estar inscrita. Cubre todos los posibles gastos, incluyendo la hospitalización. Sin embargo, hay un punto negativo: solo puedo hacer uso de ella en la clínica de "RZhD-Medicina". En general, es similar a una clínica regular, con una gran cantidad de gente esperando y un servicio algo aburrido por parte de los médicos. Aunque, para mi sorpresa, la clínica en sí es muy bien equipada y algunos de los médicos son realmente competentes. La clínica de "RZhD" es algo especial. La poliza de SOGAZ para los empleados de RZhD me pareció excelente durante más de cinco años y me fue de gran utilidad. Sin embargo, tengo que destacar que se trata de un acuerdo exclusivo para los empleados de RZhD y no se puede aplicar a otros.

La segunda poliza la compré yo misma y se trataba de una con franquicia. Me llevó un tiempo buscar y comparar diferentes opciones, pero finalmente opté por esta poliza con franquicia. Me pareció que el precio era razonable y el servicio de atención al cliente era decente. Además, tuve una gran variedad de clínicas a las que poder acudir. Sin embargo, hay que tener en cuenta que con esta poliza debo pagar una franquicia, lo que puede resultar un poco inesperado y puede llevar al confusión sobre cuándo los pagos serán realizados. A menudo me costaba mucho calcular cuándo se abonarían los pagos.

La tercera poliza me la asignó mi actual empleador y no me quedó claro cómo se logró el acuerdo. La mayoría de las clínicas a las que puedo acudir se encuentran en un mismo barrio, pero el listado de clínicas no es especialmente amplio. Me parece que a mi empleador le dieron una poliza de OMSP de SOGAZ a cambio de un poliza de DMS. Puede que mi empleador no haya leído el contrato con atención. Las cantidades que deben pagarse son realmente exorbitantes y, después de hacer un rápido cálculo sobre el número de personas de mi empresa con DMS y el monto que mi empresa ha pagado, llegué a la conclusión de que habría sido más rentable contratar una poliza completa, aunque fuera un poco más cara.

¿Qué es una poliza de asistencia médica internacional con franquicia y cómo contratarla?

La franquicia - es el porcentaje de la prestación de servicio que cubre la compañía de seguros, y el resto lo tienes que pagar tú mismo. Estos tipos de pólizas han existido desde hace tiempo en diferentes compañías de seguros, y principalmente se refieren a la propiedad y la vivienda. Por ejemplo, si tus vecinos te inundaron, la compañía de seguros evalúa el daño, paga parte del monto, y el resto es a tu cargo. El beneficio principal de este tipo de pólizas es que son más asequibles. Recientemente, este tipo de pólizas comenzaron a usarse en el caso de seguros de atención médica voluntarios, y decidí probar esta opción.

Muestro el proceso de adquisición de la póliza desde la aplicación, pero el mismo proceso se puede realizar en el sitio web.

En la sección Comprar póliza hay una subsección llamada Vida y salud, donde se encuentran todas las pólizas principales de este tipo:

El proceso de elección de la pólizaLa póliza con franquicia de СОГАЗ se llama Doctor Like.En la aplicación (y en el sitio web) hay un descripción detallada de esta póliza:

Descripción de la pólizaPara calcular el costo de la póliza es necesario ingresar la información necesaria (sexo, fecha de nacimiento, región). De ello depende el precio de la póliza.

A continuación, se puede seleccionar el tamaño de la franquicia. A continuación, se muestra qué es una franquicia. Por ejemplo, si se selecciona el 50%, entonces el 50% lo cubre la compañía de seguros, y el 50% lo pagas tú. Si se selecciona el 25%, entonces el 75% lo cubre la compañía de seguros, y el 25% lo pagas tú. La póliza con una franquicia del 25% será más costosa. Cuando adquirí la póliza, la franquicia era, creo que, del 40% y el 60%.

A continuación, se puede seleccionar el tipo de póliza: Consulta médica + telemedicina o Consulta médica + telemedicina + odontología. También vi otros tipos (como Clinicas Premium), pero no supe cuándo aparecen estos tipos de pólizas. Tal vez solo funcionan en Moscú y la región de Moscú. Para una póliza simple sin odontología, también hay una opción Suscripción, en la que debes pagar por cada mes que utilices la póliza, pero cuando adquirí la póliza, esa opción no estaba disponible.

Si la póliza incluye odontología, entonces la opción de suscripción no está disponible:

Puedes utilizar un cupón para comprar la póliza o comprarla para ti mismo o para un menor de edad. Es importante recordar que el seguro de salud no cubre todo el listado de servicios y tratamientos. Como regla general, el listado está limitado, y específicamente en el contrato de СОГАЗ se describe muy claramente qué entra y qué no entra. Y que la póliza no será válida en ciertas condiciones:

Retrato de mi contrato Al firmar el contrato, aceptas estas condiciones.

Ahora te contaré más sobre los pros y los contras de mi seguro de salud SOGAZ (en su mayoría por franquicia, pero aplica a todos los polizas que he tenido).

Los contras:

La aplicación carecía de una reacción adecuada por largo tiempo, y siempre se estaban haciendo actualizaciones. Al principio, había una forma para hacer comentarios, pero luego la eliminaron y solo quedaba la opción de llamar al servicio de atención al cliente. Finalmente, parece que lograron establecer una comunicación adecuada, pero no estoy seguro si esto se debe a la aplicación o a la empresa.Me pasó que, cuando llamaba yo directamente al servicio de atención al cliente, me respondían rápidamente, pero cuando los médicos llamarían por la línea de atención al cliente para médicos, tardaban mucho en responder. Fue común que los médicos no pudieran conectarse y me brindaran una orden de referencia sin confirmar con SOGAZ, diciendo que ellos se encargarían de llamar al servicio y que yo debía confirmar en la clínica si la orden había sido aceptada o no. Aunque, en la mayoría de los casos, ellos realmente se conectaban, algunos médicos no querían perder tiempo y simplemente me daban la orden de referencia, diciendo que debía llamar yo misma. Entiendo su punto de vista, porque una vez me pasé 30 minutos en la sala de espera del neurólogo esperando una respuesta. Es posible que esto se deba a la clínica MÉDIS, ya que siempre se conectaban antes de que llegara mi turno, pero no estoy seguro. Esto es un punto positivo para la clínica, pero un punto negativo para la empresa de seguros, ya que obliga a los médicos a esperar en la línea, incluso cuando a los pacientes les resulta más fácil conectarse ellos mismos.Si en la clínica hay alguna promoción, no se aplica en mi póliza. La franquicia se calcula sobre el precio original. Para mí, esto es un inconveniente, aunque generalmente las promociones funcionan de esa manera.En la aplicación, la mitad de la historia de mis consultas se perdió. La parte financiera se conservó, pero no toda, y las cartas de garantía desaparecieron por completo. No tengo registro de las antiguas pólizas que han expirado. Quién sabe por qué podrían necesitarlas en algún momento. Me hubiera gustado que se conservara todo.El cálculo de la franquicia tampoco es muy claro. A veces tuve la sensación de que se me cobraban menos de lo que debía, otras veces más. No sé de qué precio se está calculando. Yo comparaba los precios de las clínicas en sus sitios web y calculaba el cálculo de la franquicia según los términos de la misma. A veces se me cobraba adicionalmente por una prueba que, según el precio de la clínica, debía estar incluida en la visita médica, pero en el cálculo se contaba como una prueba separada. En ese caso, el médico se cobraba menos de lo que yo había calculado. No es muy transparente.Lo mismo pasa con el reembolso de los fondos por franquicia. Me decían en la empresa de seguros que los fondos se reembolsarían desde mi tarjeta dos meses después de la consulta en la clínica. Pero no fue así. A veces se reembolsaban casi de inmediato, otras veces después de cuatro meses. Luego descubrí que el reembolso dependía de cuándo la clínica había enviado la información a la empresa de seguros sobre las pruebas que había realizado el paciente. Resulta que el servicio de atención al cliente me había dado información falsa.En cuanto al reembolso mismo, la cantidad aparece en la aplicación y se me da tres días para que haya fondos en mi tarjeta. Luego se reembolsa automáticamente. Si no tengo la tarjeta conectada, la franquicia no funciona. Es como con Yandex Taxi. Además, durante algún tiempo no me llegaban correos electrónicos sobre la próxima fecha de reembolso, y si no entraba en la aplicación, no sabía que pronto se reembolsarían fondos desde mi tarjeta. Luego se arregló el problema, pero me quedó una sensación desagradable.Ya tuve la oportunidad de experimentar algunos de los inconvenientes que conlleva la coordinación con la compañía de seguros. Me ha llamado la atención cómo a menudo los médicos deben hacer un gran esfuerzo para lograr unos buenos resultados y un buen acuerdo con la aseguradora. Me he quedado con la impresión de que a veces los médicos parecen no considerar a los pacientes como clientes valorados, sino más bien como socios que no son prioritarios. Me resultó interesante ver cómo la compañía de seguros se comunicaba conmigo de manera normal, lo que contrastaba con la experiencia que tenían los médicos.

Desventajas:

La estomatología con DMS en todos los polizos de SOGAZ es muy limitada en realidad. En teoría, solo puedes ir con dolor agudo y una vez al año para una limpieza. Incluso en la policlínica de RZhD no fue del todo completa, aunque nunca fui a esa policlínica por estomatología, ya que me recomendaron a los médicos locales.

A veces la aseguradora se demoraba en enviar los documentos de garantía. El problema radica en que la cita del médico tiene un plazo determinado, y si vuelves a visitar al médico dentro de los 14 días posteriores a la primera visita, la clínica considera que es un segundo tratamiento, lo que es más caro. Por lo tanto, los médicos te piden que vuelvas con los resultados de los análisis, y la aseguradora envía el documento de garantía justo antes de la fecha límite. Esto te obliga a correr a hacer el análisis, especialmente si ya te habías registrado para un segundo tratamiento.

En cuanto a los rayos X y las pruebas de resonancia magnética, la aseguradora no siempre selecciona a las mejores clínicas (si te diriges a ellas para que te sugieran una clínica). Me sucedió una vez que la aseguradora me registró en una clínica con muy malas reseñas, pero me llamaron desde esa clínica y me pidieron que fuera a otra sucursal de la misma clínica, que tenía mejores equipos y médicos, aunque estaba más lejos de mi hogar.

Como la franquicia era una nueva opción en el momento de la compra del poliza, las clínicas no siempre sabían cómo trabajar con ella y qué eran los polizos en general. Tenían que consultar con la aseguradora. Sin embargo, con el tiempo, las clínicas se familiarizaron con la franquicia y tuvieron menos preguntas.

He tenido la suerte de encontrar buenos médicos a los que acudí gracias a mi seguro de salud. Todos estaban dispuestos a ayudarme sin presionarme para que comprara sus servicios, aunque entiendo que la situación es un poco extraña porque no estoy pagando directamente. Me alegra haber podido elegir cuidadosamente a las clínicas y a los médicos. En algunos casos, acudí a médicos específicos porque no estaban incluidos en mi seguro, pero no es sobre ellos, sino sobre el seguro en sí.Como puedo reclamar un reembolso fiscal por mi seguro de salud, que es una ventaja real. Esto me permitió obtener una factura de la SOGAZ para presentar en la administración tributaria. La forma de solicitud es bastante cómoda, solo necesitas seleccionar tu seguro, adjuntar la factura y un recibo bancario. Me dijeron que me darían la factura en 30 días, pero en realidad la recibí en solo una semana después de enviar los documentos faltantes. La única cosa que me fastidió fue que me la enviaron por correo postal, con remitente, en lugar de enviarme un escaneo para que lo subiera directamente a la administración tributaria. Esto podría haber sido más rápido, pero probablemente es una cuestión de política de privacidad, ya que es más seguro enviar un correo postal que enviar un archivo por correo electrónico. Para reclamar el reembolso fiscal, necesitas ir a la pestaña "Aún", seleccionar "Solicitudes para la Administración Tributaria" y luego seguir los pasos.El aplicativo está constantemente mejorando y ampliando su lista de clínicas a las que puedes ir directamente desde la aplicación.La economía. Sí, es cierto que mi seguro de salud no me ahorró dinero, pero voy a explicar por qué lo considero una ventaja. Aquí está mi cálculo. Comparé los precios de las clínicas con sus precios oficiales, hice un cálculo previo y luego introduje la cantidad que realmente se me cobró, y conté la cantidad total de ahorro.El resultado es que todas las visitas que hice me costaron 38250 rublos.

En realidad, pagué 11140,24 rublos.

¡Qué ahorro! 27557,76 rublos. ¿No es normal?

No debemos olvidar que anteriormente pagué 15030 rublos por el seguro en sí. Por lo tanto, juntos pagué 26170,24 rublos. Y mi ahorro real fue de 12079,76 rublos.

Así que el poliza no se pagó en su totalidad por 3.000 rublos.

¡Pero!

Si hubiera ido a las clínicas por mi cuenta, habría pagado todo el 38.000 rublos, o tal vez incluso más. Podría haber ahorrado dinero y haber hecho todo esto de forma gratuita a través de la OMUS, pero por estos 3.000 rublos obtuve servicios no relacionados, como si hubiera ido a las clínicas por mi cuenta y no a través de la aseguradora (los médicos a menudo tienen la costumbre de hacer esto, pero la aseguradora los limita), atención rápida (en lugar de las clínicas estatales, donde los recetas se pueden esperar durante meses), un trato respetuoso y así sucesivamente. Pagué por el confort y ahorré un poco en el proceso. Sin embargo, no tuve que someterme a un tratamiento muy difícil, gracias a Dios, no sé cuánto habría salido.En realidad, utilicé el poliza de DMS con una franquicia de solo seis meses. Luego me dieron un poliza corporativa y empecé a usarlo, sin renunciar al poliza con franquicia, y simplemente se estropeó. Si hubiera seguido utilizando la franquicia o hubiera ido a los médicos con mayor frecuencia, la diferencia en el costo hubiera sido más evidente, y el poliza habría pagado por sí mismo, más allá de lo esperado.Telmedicine. Para mí es un poco cuestionable, pero no lo utilizo, pero supongo que puede ser útil alguna vez. No sé cuándo pueda necesitar consultar con un médico sin tener que ir a una clínica.El comunicado con los empleados. Siempre me comunicaron de manera muy educada, respondían rápidamente, y traducían a mi curador de manera rápida. Lo mismo ocurría en el chat, por teléfono o en cualquier otro lugar. Incluso me respondieron a preguntas inesperadas, como el uso de dos polizas de DMS al mismo tiempo.Sí, la posibilidad de utilizar dos polizas de DMS al mismo tiempo estaba disponible. Compré uno, y luego en mi trabajo me dieron otro. Le pregunté a la aseguradora si podía utilizarlos ambos al mismo tiempo, y me respondieron que sí. La lista de clínicas no coincidía mucho, así que combiné ambos polizas para ir a diferentes clínicas. Algunas veces tenía que pagar más, mientras que en otras ocasiones la aseguradora cubría todo. Fue bastante útil tener la opción de elegir.La mayoría de los médicos están al tanto de qué servicios o diagnósticos están cubiertos y cuáles no. Sin embargo, hay veces en las que dudan y escriben que está cubierto, pero luego me piden que lo verifique con la aseguradora. Así es como descubrí que el ultrasonido está incluido en el DMS, y no requiere un acuerdo adicional, tal como me confirmó la aseguradora por correo electrónico:

En general, me cuesta creer en los comentarios negativos sobre esto y otros sitios, porque para mí todo salió bien. Pero hay algo que me hace pensar que SOGAZ muestra una cara amable a sus clientes para que compren polizas, pero luego no duda en manipular a sus socios corporativos y clínicas de alguna manera. Esto es solo mi observación externa, porque no puedo hablar con la perspectiva de las clínicas u organizaciones.Es importante recordar que el DMS es un servicio que se te ofrece por la aseguradora y por el que pagas. Si crees que tus derechos han sido violados o que las condiciones del acuerdo han sido incumplidas, tienes todo el derecho de acudir a Roszdravnadzor o Rospotrebnadzor.

El polís con franquíza es una recomendación mía. El corporativo... bueno, es algo que se debe pensar, pero la mayoría de las veces no es tu solución. Tengo algunos puntos en contra, pero también algunos en pro, por lo que si no tuviera actualmente un polís corporativo, creo que volvería a contratar con SOGA si no encontrará una oferta mejor. Sin embargo, no te puedes fiar solo de la aseguradora. Es importante explorar todas las opciones y aprovechar al máximo tus posibilidades - ir a algunos lugares de manera gratuita con la OMS, pagarlo tu mismo en otros, y utilizar tu DMS en algunos casos. Si ya tienes un polís DMS o te lo han asignado, vale la pena utilizar todas sus funcionalidades al máximo.

Repito, no tuve problemas importantes al interactuar con SOGA. Me atendieron sin problemas, no me negaron el servicio, no me trataron con desprecio, me enviaron los correspondientes documentos de garantia y acordaron todas las pruebas y derivaciones. Puedo decir que me tocó una buena racha. Es cierto que la experiencia de los demás puede ser diferente. Tenía algunos pequeños incidentes molestantes, pero no fueron lo suficientemente graves como para alejarme de esta compáñía por completo. Todos los detalles estań recogidos en los puntos anteriores.